Банк России считает нынешние штрафы для банков за ввод клиентов в заблуждение очень маленькими и предлагает многократно их повысить.
Причем речь не просто о том, чтобы сделать недобросовестные практики невыгодными и просто снизить их распространенность - ЦБ задался целью искоренить их как явление. В будущем регулятор не исключил еще и публикацию списков банков, которые допускают различные ипотечные "схемы" - это еще одно явление, которое продолжает распространяться на финансовом рынке подобно гидре.
"Мы собираемся вводить фактор недобросовестного поведения в надзорные рейтинги, и это показывает, что мы относимся к теме защиты прав людей на финансовом рынке так же серьезно, как к финансовому состоянию банков", - подчеркнула глава Банка России Эльвира Набиуллина.
В нынешнем году заработал закон о совершенствовании расчета полной стоимости кредита (ПСК) и противодействии навязыванию банками дополнительных услуг клиентам. Это социально важный закон, Банк России будет системно контролировать его исполнение.
"В части рекламы, где тоже появились новые требования, мы ведем мониторинг вместе с Федеральной антимонопольной службой. Из позитивного - это то, что исчезла реклама кредитов под фантастические, реально не существующие 0%, мы с этим боролись. Теперь внимательно смотрим за тем, чтобы банки корректно раскрывали информацию о кредитах на сайтах и в мобильных приложениях".
По-прежнему актуальной проблемой в отношениях банка и розничного клиента остается мисселинг. Это своего рода синоним слова "обман". Под мисселингом понимается намеренный ввод потребителя в заблуждение и попытка продать ему не тот товар или услугу, за которыми он обращался изначально и которые ему нужны на самом деле. Например, под видом открытия обычного банковского вклада неискушенному клиенту могут подсунуть договор инвестиционного или накопительного страхования жизни или вложения в ценные бумаги самого банка. Естественно, что в отличие от обычного вклада, здесь другие риски: нет никакой гарантии процентного дохода, нет государственной страховки вклада до 1,4 млн руб. в случае отзыва у банка лицензии. Причем формально мисселинг это даже и не нарушение закона: все условия в договоре всегда прописаны. Просто многие менеджеры обладают даром убеждения и навязывания, а внимательно изучать все 30 страниц договора многим потребителям как будто и не с руки. Мисселингом промышляют все типы финансовых организаций, но, как следует из статистики ЦБ, банки применяют эту недобросовестную практику чаще всего.
"В прошлом году в два раза снизилось число жалоб на мисселинг, не в последнюю очередь благодаря поведенческому надзору и нашим новым полномочиям по приостановке продаж и требованию обратного выкупа. Мы говорили о том, что готовы их применять. Мы провели две волны проверок. Рады, что они не выявили повторные, системные нарушения и нам пока не пришлось воспользоваться новыми полномочиями. Продолжим эти проверки на постоянной основе. Мисселинг - это принципиально недопустимое явление, он должен исчезнуть, а не просто снизиться".
Регулятор исходит из того, что добросовестные участники рынка поддержат эту инициативу. По мнению Набиуллиной, она в их интересах, потому что дестимулирует заниматься вещами, которые подрывают доверие потребителей к финансовому рынку в целом.
"Еще один вопрос, который нас беспокоит, - это примеры, когда банки (и не только они) систематически игнорируют запросы финансового уполномоченного. Иногда это блокирует рассмотрение обращения, иногда ведет к неправильному рассмотрению, а в итоге - к тому, что решение проблемы человека затягивается, ему приходится идти в суд. Поэтому мы думаем о том, чтобы к организациям, которые не исполняют законные требования финансового уполномоченного, применялись понятные и определенные меры принуждения".
Много недобросовестных практик сейчас и на рынке ипотечного кредитования: так, ЦБ сообщил об очередной схеме при покупке строящегося жилья, которая несет риски для покупателей. В ее рамках некоторые банки совместно с застройщиками предлагают при выдаче ипотеки заемщикам договоры участия в долевом строительстве (ДДУ), по которым часть средств за квартиру размещается не на счете эскроу, а на аккредитиве. Банк от использования этих средств получает дополнительную доходность, часть которой может отдать заемщику в виде скидки по ипотечной ставке на этапе строительства. Застройщик может согласиться на эту схему, чтобы банк обеспечивал выдачу ипотеки и рост продаж.
Риски для граждан в этой схеме связаны с тем, что, в отличие от счетов эскроу, которые застрахованы государством в размере до 10 млн руб., деньги на таком аккредитиве вообще не застрахованы. "В случае отзыва лицензии у банка, в котором средства лежат на аккредитиве, человек может лишиться их, при этом еще остаться должным банку по ипотечному кредиту и потерять квартиру, так как ДДУ по факту не был полностью оплачен".
Но и это еще не все. По данным регулятора, есть отдельные случаи, когда застройщики продают жилье на этапе строительства аффилированным лицам, заключая с ними ДДУ по цене в разы ниже рыночной, и эти деньги размещаются на счете эскроу. "При переуступке (цессии) человек платит уже реальную рыночную цену, но вместе с правами требования по ДДУ получает счет эскроу, на котором лишь первоначальная (заниженная) цена квартиры, а разница сразу уходит продавцу, аффилированному с застройщиком, и на счет эскроу вообще не зачисляется. В данном случае человек несет риски уже в случае дефолта застройщика: в случае невыполнения застройщиком своих обязательств это приведет к потере большей части средств, по факту уплаченных за квартиру (разницы между заплаченной при покупке реальной ценой и суммой средств на счете эскроу)".
В ЦБ рассматривают эту схему как недопустимую не только из-за того, что деньги оказываются на незастрахованных счетах, но и потому что эта схема ведет к скрытому росту цен на жилье. Пока распространенность схемы небольшая, но банки, которые ее используют, неизбежно попадут под пристальное надзорное внимание регулятора.
Что с этим делать, учитывая, что ипотечные схемы постоянно множатся и креатива банкам в их создании явно не занимать? В ЦБ видят решением проблемы в том числе создание стандарта ипотечного кредитования. Предполагается, что в стандарте пропишут определенные условия, в том числе как информировать заемщиков, не вводить их в заблуждение, не использовать схемы. Его соблюдение банками должно сделать ипотеку прозрачнее, а кредитные предложения сопоставимыми, защиту заемщиков усиленной.
"Сам стандарт подготовлен, но сначала нам нужно создать отраслевой комитет по стандартам деятельности кредитных организаций. У комитета будет и надзорный функционал. На первом этапе в качестве дисциплинирующей меры мы рассматриваем публикацию на сайте комитета списка банков, которые нарушают ипотечный стандарт и другие стандарты деятельности кредитных организаций по мере того, как эти стандарты будут приниматься".
Причем речь не просто о том, чтобы сделать недобросовестные практики невыгодными и просто снизить их распространенность - ЦБ задался целью искоренить их как явление. В будущем регулятор не исключил еще и публикацию списков банков, которые допускают различные ипотечные "схемы" - это еще одно явление, которое продолжает распространяться на финансовом рынке подобно гидре.
"Мы собираемся вводить фактор недобросовестного поведения в надзорные рейтинги, и это показывает, что мы относимся к теме защиты прав людей на финансовом рынке так же серьезно, как к финансовому состоянию банков", - подчеркнула глава Банка России Эльвира Набиуллина.
В нынешнем году заработал закон о совершенствовании расчета полной стоимости кредита (ПСК) и противодействии навязыванию банками дополнительных услуг клиентам. Это социально важный закон, Банк России будет системно контролировать его исполнение.
"В части рекламы, где тоже появились новые требования, мы ведем мониторинг вместе с Федеральной антимонопольной службой. Из позитивного - это то, что исчезла реклама кредитов под фантастические, реально не существующие 0%, мы с этим боролись. Теперь внимательно смотрим за тем, чтобы банки корректно раскрывали информацию о кредитах на сайтах и в мобильных приложениях".
По-прежнему актуальной проблемой в отношениях банка и розничного клиента остается мисселинг. Это своего рода синоним слова "обман". Под мисселингом понимается намеренный ввод потребителя в заблуждение и попытка продать ему не тот товар или услугу, за которыми он обращался изначально и которые ему нужны на самом деле. Например, под видом открытия обычного банковского вклада неискушенному клиенту могут подсунуть договор инвестиционного или накопительного страхования жизни или вложения в ценные бумаги самого банка. Естественно, что в отличие от обычного вклада, здесь другие риски: нет никакой гарантии процентного дохода, нет государственной страховки вклада до 1,4 млн руб. в случае отзыва у банка лицензии. Причем формально мисселинг это даже и не нарушение закона: все условия в договоре всегда прописаны. Просто многие менеджеры обладают даром убеждения и навязывания, а внимательно изучать все 30 страниц договора многим потребителям как будто и не с руки. Мисселингом промышляют все типы финансовых организаций, но, как следует из статистики ЦБ, банки применяют эту недобросовестную практику чаще всего.
"В прошлом году в два раза снизилось число жалоб на мисселинг, не в последнюю очередь благодаря поведенческому надзору и нашим новым полномочиям по приостановке продаж и требованию обратного выкупа. Мы говорили о том, что готовы их применять. Мы провели две волны проверок. Рады, что они не выявили повторные, системные нарушения и нам пока не пришлось воспользоваться новыми полномочиями. Продолжим эти проверки на постоянной основе. Мисселинг - это принципиально недопустимое явление, он должен исчезнуть, а не просто снизиться".
Регулятор исходит из того, что добросовестные участники рынка поддержат эту инициативу. По мнению Набиуллиной, она в их интересах, потому что дестимулирует заниматься вещами, которые подрывают доверие потребителей к финансовому рынку в целом.
"Еще один вопрос, который нас беспокоит, - это примеры, когда банки (и не только они) систематически игнорируют запросы финансового уполномоченного. Иногда это блокирует рассмотрение обращения, иногда ведет к неправильному рассмотрению, а в итоге - к тому, что решение проблемы человека затягивается, ему приходится идти в суд. Поэтому мы думаем о том, чтобы к организациям, которые не исполняют законные требования финансового уполномоченного, применялись понятные и определенные меры принуждения".
Много недобросовестных практик сейчас и на рынке ипотечного кредитования: так, ЦБ сообщил об очередной схеме при покупке строящегося жилья, которая несет риски для покупателей. В ее рамках некоторые банки совместно с застройщиками предлагают при выдаче ипотеки заемщикам договоры участия в долевом строительстве (ДДУ), по которым часть средств за квартиру размещается не на счете эскроу, а на аккредитиве. Банк от использования этих средств получает дополнительную доходность, часть которой может отдать заемщику в виде скидки по ипотечной ставке на этапе строительства. Застройщик может согласиться на эту схему, чтобы банк обеспечивал выдачу ипотеки и рост продаж.
Риски для граждан в этой схеме связаны с тем, что, в отличие от счетов эскроу, которые застрахованы государством в размере до 10 млн руб., деньги на таком аккредитиве вообще не застрахованы. "В случае отзыва лицензии у банка, в котором средства лежат на аккредитиве, человек может лишиться их, при этом еще остаться должным банку по ипотечному кредиту и потерять квартиру, так как ДДУ по факту не был полностью оплачен".
Но и это еще не все. По данным регулятора, есть отдельные случаи, когда застройщики продают жилье на этапе строительства аффилированным лицам, заключая с ними ДДУ по цене в разы ниже рыночной, и эти деньги размещаются на счете эскроу. "При переуступке (цессии) человек платит уже реальную рыночную цену, но вместе с правами требования по ДДУ получает счет эскроу, на котором лишь первоначальная (заниженная) цена квартиры, а разница сразу уходит продавцу, аффилированному с застройщиком, и на счет эскроу вообще не зачисляется. В данном случае человек несет риски уже в случае дефолта застройщика: в случае невыполнения застройщиком своих обязательств это приведет к потере большей части средств, по факту уплаченных за квартиру (разницы между заплаченной при покупке реальной ценой и суммой средств на счете эскроу)".
В ЦБ рассматривают эту схему как недопустимую не только из-за того, что деньги оказываются на незастрахованных счетах, но и потому что эта схема ведет к скрытому росту цен на жилье. Пока распространенность схемы небольшая, но банки, которые ее используют, неизбежно попадут под пристальное надзорное внимание регулятора.
Что с этим делать, учитывая, что ипотечные схемы постоянно множатся и креатива банкам в их создании явно не занимать? В ЦБ видят решением проблемы в том числе создание стандарта ипотечного кредитования. Предполагается, что в стандарте пропишут определенные условия, в том числе как информировать заемщиков, не вводить их в заблуждение, не использовать схемы. Его соблюдение банками должно сделать ипотеку прозрачнее, а кредитные предложения сопоставимыми, защиту заемщиков усиленной.
"Сам стандарт подготовлен, но сначала нам нужно создать отраслевой комитет по стандартам деятельности кредитных организаций. У комитета будет и надзорный функционал. На первом этапе в качестве дисциплинирующей меры мы рассматриваем публикацию на сайте комитета списка банков, которые нарушают ипотечный стандарт и другие стандарты деятельности кредитных организаций по мере того, как эти стандарты будут приниматься".
