Срок кредитов на технику и мебель за полгода увеличился почти вдвое — до 21 месяца. Это следует из данных Объединенного кредитного бюро.
На рынке считают, что причины — в росте цен на эти товары, а также — в новых ограничениях рискованных займов со стороны регулятора. В попытке их обойти банки удлиняют «жизнь» ссуды, а клиент в итоге может переплатить за счет процентов. Есть ли альтернативы у POS-кредитов, какие у них преимущества и недостатки — в статье.
В начале 2024-го на пиковых значениях находится и средний чек по займам на товары и услуги: по итогам января он равен 72 тыс. рублей против 55 тыс. год назад. Этот показатель держится выше 70 тыс. рублей с октября, а максимум наблюдался в декабре — 76 тыс., следует из данных Объединенного кредитного бюро.
Крупные банки подтвердили тенденцию. Средний срок на рынке увеличился до 24 месяцев, рассказали в МТС Банке. За год средняя сумма POS-кредита выросла на 20%, отметили в пресс-центре организации, указав, что на объемы выдач это не повлияло.
Россияне чаще всего берут такие займы на покупку электроники, бытовой техники, мебели и услуг обучения, добавили в МТС Банке. Ставка по этому продукту составляет около 18% годовых.
— Средний срок POS-кредитов вырос на 12%. При этом в течение года этот показатель почти не менялся. Его резкое увеличение произошло в октябре 2023-го.
Наибольшей популярностью пользуются бытовая техника и электроника, на втором месте — мебель. Средний размер ставок сохраняется на уровне 17–18%.
В-третьих, повлияла политика Банка России в части макропруденциального регулирования, которая направлена на снижение долговой нагрузки населения. Речь об ограничениях на выдачу кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН — соотношение среднемесячных платежей клиента по всем займам и среднего дохода).
Увеличение срока позволяет банку распределить платежи заемщика по кредиту таким образом, чтобы выйти на нужное соотношение для выполнения норматива. А рост средней суммы связан с активизацией потребительского спроса после 2022-го.
Согласно данным ОКБ, за первый месяц года выдано 320,7 тыс. POS-кредитов. Это на 20% меньше показателей января, а также и декабря прошлого года. В последний раз количество сделок в этом сегменте было на аналогично низком уровне летом 2022-го. Объемы выдач в январе 2024-го по сравнению с таким же месяцем прошлого года при этом показали незначительный рост (+5%).
На этот сегмент также влияет развитие сервисов BNPL (buy now pay later). Начиная с 2023-го их доля стремительно растет, постепенно съедая часть рынка у кредитов в торговых точках.
Сейчас на ссуды могут рассчитывать только заемщики с высоким кредитным рейтингом. В ближайшее время банки вряд ли будут заинтересованы в смягчении условий из-за мер регулятора по охлаждению рынка и высоких ставок.
Главная выгода и удобство POS-кредитов в том, что потребитель сразу может получить товар или услугу, не откладывая покупку из-за отсутствия денег. Но людям следует тщательно оценить свои возможности, перед тем как взять кредит. А также помнить, что увеличение срока чревато ростом общей переплаты из-за начисления процентов за более длительный период.
Как правило, ставки по POS-кредитам существенно ниже, чем по необеспеченным потребительским займам. Но BNPL-сервисы для клиента удобнее и зачастую выгоднее, если комиссию (либо скидку) оплачивает продавец, а не клиент. При обратном раскладе и допущении просрочки проценты и штрафные санкции по ним могут достичь максимальных 292% годовых против 20–22% в POS-кредитах.
На рынке считают, что причины — в росте цен на эти товары, а также — в новых ограничениях рискованных займов со стороны регулятора. В попытке их обойти банки удлиняют «жизнь» ссуды, а клиент в итоге может переплатить за счет процентов. Есть ли альтернативы у POS-кредитов, какие у них преимущества и недостатки — в статье.
На какой срок россияне берут кредит на технику
В январе POS-кредиты (выдаются прямо в магазине или на сайте продавца, без посещения банка) стали оформлять в среднем на 21 месяц. В аналогичный период 2023-го этот показатель составлял один год, следует из данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ). На этом уровне средний срок такого займа держался до июля, а затем начал растягиваться: до 14 месяцев в августе-сентябре, до 16 — в октябре, до 18 — в ноябре.В начале 2024-го на пиковых значениях находится и средний чек по займам на товары и услуги: по итогам января он равен 72 тыс. рублей против 55 тыс. год назад. Этот показатель держится выше 70 тыс. рублей с октября, а максимум наблюдался в декабре — 76 тыс., следует из данных Объединенного кредитного бюро.
Крупные банки подтвердили тенденцию. Средний срок на рынке увеличился до 24 месяцев, рассказали в МТС Банке. За год средняя сумма POS-кредита выросла на 20%, отметили в пресс-центре организации, указав, что на объемы выдач это не повлияло.
Россияне чаще всего берут такие займы на покупку электроники, бытовой техники, мебели и услуг обучения, добавили в МТС Банке. Ставка по этому продукту составляет около 18% годовых.
— Средний срок POS-кредитов вырос на 12%. При этом в течение года этот показатель почти не менялся. Его резкое увеличение произошло в октябре 2023-го.
Наибольшей популярностью пользуются бытовая техника и электроника, на втором месте — мебель. Средний размер ставок сохраняется на уровне 17–18%.
Почему банки удлиняют срок POS-кредитов
Одна из основных причин увеличения среднего срока POS-кредита объясняется ростом цен на товары и услуги. Второй фактор — подъем ставок вслед за повышением ключевой. ЦБ увеличил ее с 7,5% летом до 16% в декабре.В-третьих, повлияла политика Банка России в части макропруденциального регулирования, которая направлена на снижение долговой нагрузки населения. Речь об ограничениях на выдачу кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН — соотношение среднемесячных платежей клиента по всем займам и среднего дохода).
Увеличение срока позволяет банку распределить платежи заемщика по кредиту таким образом, чтобы выйти на нужное соотношение для выполнения норматива. А рост средней суммы связан с активизацией потребительского спроса после 2022-го.
Согласно данным ОКБ, за первый месяц года выдано 320,7 тыс. POS-кредитов. Это на 20% меньше показателей января, а также и декабря прошлого года. В последний раз количество сделок в этом сегменте было на аналогично низком уровне летом 2022-го. Объемы выдач в январе 2024-го по сравнению с таким же месяцем прошлого года при этом показали незначительный рост (+5%).
Какие альтернативы есть у кредитов в торговых точках
Тенденции на рынке POS-кредитов не изменятся — количество выдач продолжит сокращаться за счет более тщательного и точечного регулирования со стороны ЦБ. Средний чек при этом будет зеркально отражать ситуацию с инфляцией и воздействие внешних и внутренних факторов.На этот сегмент также влияет развитие сервисов BNPL (buy now pay later). Начиная с 2023-го их доля стремительно растет, постепенно съедая часть рынка у кредитов в торговых точках.
Сейчас на ссуды могут рассчитывать только заемщики с высоким кредитным рейтингом. В ближайшее время банки вряд ли будут заинтересованы в смягчении условий из-за мер регулятора по охлаждению рынка и высоких ставок.
Главная выгода и удобство POS-кредитов в том, что потребитель сразу может получить товар или услугу, не откладывая покупку из-за отсутствия денег. Но людям следует тщательно оценить свои возможности, перед тем как взять кредит. А также помнить, что увеличение срока чревато ростом общей переплаты из-за начисления процентов за более длительный период.
Как правило, ставки по POS-кредитам существенно ниже, чем по необеспеченным потребительским займам. Но BNPL-сервисы для клиента удобнее и зачастую выгоднее, если комиссию (либо скидку) оплачивает продавец, а не клиент. При обратном раскладе и допущении просрочки проценты и штрафные санкции по ним могут достичь максимальных 292% годовых против 20–22% в POS-кредитах.
